【第18回】「相続対策で“保険だけ”“不動産だけ”が危険な理由」──部分最適が、全体を壊す瞬間
お疲れ様です。
元プルデンシャルLP、現IFA＋不動産業の
「今さら聞けない相続学び直しノート」秋澤です。
相続の相談をしていると、
よくこんな状態に出会います。
保険はしっかり入っている
不動産も対策済みと言われている
でも、話を聞いていくと
どこか噛み合っていない。
今回は、
相続対策でよくある
「保険だけ」「不動産だけ」問題について書きます。
1. なぜ“一点突破”になってしまうのか
理由はシンプルです。
保険は保険屋に
不動産は不動産屋に
税金は税理士に
それぞれ相談している。
一つひとつは、
決して間違っていません。
ただし、
全体を見ている人がいない
この状態が、相続を難しくします。
2. 「保険だけ」相続の落とし穴
たとえば、こんなケースです。
多額の生命保険に加入
相続税対策も代償金対策も万全
一見、完璧です。
でも実際には、
不動産の評価や出口が未整理
誰が何を相続するか決まっていない
保険金の使い道が曖昧
結果、
保険はあるのに揉める
という事態が起きます。
3. 「不動産だけ」対策の怖さ
逆もよくあります。
不動産を組み替えて節税
評価は下がった
税金も減った
でも、
現金がほとんど残っていない
分けられない
代償金が払えない
税金は安くなったのに、
家族関係が壊れる。
これは、
不動産対策だけを先行させた結果です。
4. どちらも「正しい」のに、うまくいかない理由
保険も、不動産も、
相続対策としては正しい手段です。
問題は、
「何のために使っているか」
「全体の中でどこに位置づけているか」
が整理されていないこと。
相続は、
足し算ではなく設計です。
5. 相続対策は“パーツ”ではなく“構造”
相続を家に例えると、
保険は柱
不動産は土地
税務は基礎
どれか一つが立派でも、
全体設計がなければ家は建ちません。
部分最適を積み重ねると、
かえって不安定になります。
6. 私が必ず全体を並べて見る理由
相談を受ける際、
私は必ずこうします。
財産をすべて書き出す
誰が何を受け取るか仮決めする
足りない部分を確認する
そのうえで初めて、
保険を使う
不動産を動かす
という順番に入ります。
7. IFA＋不動産業だからできること
私は、
保険を売るため
不動産を動かすため
だけの立場ではありません。
相続全体が“無理なく終わるか”
そこを一番に見ています。
だからこそ、
「今は保険を増やすべきじゃない」
「不動産はまだ触らない方がいい」
とお伝えすることもあります。
8. まとめ：相続対策は“組み合わせ”
相続対策で大切なのは、
何を使うか
ではなく、どう組み合わせるか
保険だけでも、不動産だけでも、
相続はうまくいきません。
全体を見て、順番を整える。
それが、
遠回りに見えて一番の近道です。
▶︎▷▶︎▷▶︎▷▶︎
相続対策が
「何から手をつけていいか分からない」
そんな段階からでもご相談ください。
全体を整理するところから、お手伝いします。
株式会社BELLOFF 秋澤
📲 080-5864-5769
📩 akisawa@belloff.co.jp
