育休中、貯金はいくら減っていい？AIと出した答えは175万円?!

※本記事はこちらの続きです。（未読でも読み進められます。笑）

前回、実際に5ヶ月間の生活費をAIで算出し、出ていったお金に途方に暮れてしまいました。結果として、直後に出産手当金や前期のボーナスが入りなんとか凌いだのですが、行き当たりばったりな状況に一層不安が募りました。

そこで私はすぐにAIに計算をさせるのではなく、状況の整理から始めることにしました。ひたすらAIと壁打ちし、結果として「175万円」がこの1年間の「使っていいお金＝生活費を超えて減ってしまってもカバーできる防波堤」であると把握することができました。

今回は、お金に対する不安をAIと会話しながら整理して解消していくまでと、最後に「使っていいお金」を算出する方法を紹介します。またリアルを伝えるために実金額を掲載しています。この金額を見て多い・少ないは様々だと思いますが、整理していくプロセスを表す一事例としてご覧いただければ幸いです。

今回は記事が長いので、目次です。

漠然と自問自答する「お金問題」

産休が始まって5ヶ月、やっと出産手当金が振り込まれました。
しかしそれまでの間、入金のない空白期間に私の手元から269万円ものお金が飛び立っている。

働いている間は大事だと思いつつ、お座なりになっていた金銭管理ですが、入るものがなくなって急に現実味が湧いてきました。

貯金の残高はいつでも見れる。カードの引き落とし金額もわかってる。
・・・でもこのままのペースで使ってて大丈夫だっけ？

せっかくの育休、旅行にも行きたいし子供におもちゃも買ってあげたい。
そのためにはもっと節約しなきゃいけないのかな？

AIに手元のありったけの明細を渡して、まずはグラフにしてもらいました。出てきた産休・育休期間の収支実績と見込みを眺めると、音がするのではと思うほど、ガクンガクンと残高の推移が下がっています。

・・・あれ、私、本当に大丈夫？

不安の原因は、「いくらまで使っていい？」を知らないから

次に私は解決法を出してもらうのではなく、AIに率直に今の気持ちを伝えてみました。「お金、無くなっていくの、不安」と。
すると、返ってきたのは「なぜ不安なのか」を分解した答えでした。

当たり前のことですが、言葉にしてもらうと整理されて納得感があります。
でも、そんなことはわかっているんです。でも先の未来が気になって残高を見てしまうんです。

そんな私にAIは、「前提を置き直させて」と前置きした上で、以下のように提示してきました。

ここまで読んで、「そうか私は『減る』ことに対して過度に心配してたんだ」と気付かされました。収入が下がる分、減ってしまうのはある意味当たり前のことです。いくらまで減ったら心配しなきゃいけないのか、その分岐点を知ることが重要だったのです。

使ってもいい金額、どう決める？

上記の考え方を提示した上で、AIから5つの選択肢を提示されました。

最初は２で管理した方が無駄遣いも減るし良いのでは、と思ったのですが、すぐに形骸化しそうで断念しました。また、先々の予定も未定のものが多く、我が家では３や５も現実的ではありません。

その中で私は１の「復職日にいくら残っていればいいか」を１つ決める方法を選択しました。１つの指標を基準に管理していくのが自分には合っていると感じました。

一方で、「残したい金額ってどう考えれば良いの？」と新しい疑問も出てきます。

今ある貯金を全部使って良いわけがないです。元々は育休の間のお金をどうするか、という出発でしたが、考える範囲がライフプランまで広がりました。

・子供がもし中学受験したいと言えば、お金の面で困らせたくない
・老後2000万円問題は、昨今の物価高で2000万円じゃ収まらないらしい
・今のところ家を買う予定はないが、２年先に住宅ローンを組むことになるかもしれない
・我が家では3人目も考えている、もしかしたら連続育休になるかもしれない

具体的な数字こそ入れていませんが、長いスパンでお金に関して気になっている自分の考えをAIにぶつけ、ドキドキと結果を待ちました。

で　す　よ　ね　！

多額の費用が必要だからこそ、今から念頭に入れておきたいと思いましたが、確かに確保しようとすると一円も使えなくなりますよね。。

ちょっと盛り過ぎました。ごめんなさい、張り切り過ぎました。と慌てて弁解をし始める私を制すように、AIはその後にどうすれば良いかを丁寧に整理してくれていました。

どうも私は大きなテーマで話を捉え過ぎていたようです。

そして今までの会話をベースに、私の不明点や要望を踏まえてAIと壁打ちしながら「いくらまで使っていい？」を算出しました。

「175万円まで」の防波堤が見える安心感

結果、使っていい金額は年間で175万円あることが分かりました。残りの育休期間に振り分けると月17万円。少し安心感のある金額です。

この金額以上の支出が発生したり、そもそもの生活費が膨れて「使っていい」を食い潰していくと、私が「これだけあれば安心して過ごせる」と決めた確保したい金額を侵食することになります。

「使っていい」の防波堤のおかげで、もし連続育休の発生や住宅ローンを組むことになっても身動きが取れないという状況に陥らない防御ができ、安心感につながりました。

ラインを越えさせない２つのチェックポイント

さて、次はこの防波堤を守るため、私が実施した２点を紹介します。

１. 月次ダッシュボードのチェック

月初に現時点の預金を入力するだけで計画とのズレを視覚的に把握します。
もちろん、ダッシュボードがなくとも簡単な計算式でも算出できるのですが、視覚的に表現される方が危機感や切迫感が生まれるのでこのダッシュボードで定点観測していく予定です。

２. 心当たりのない多額な生活費の見直し

今回出てきた数字の中で最大の謎でした。こんなに使ってるか・・・？と。
特に大きな出費となるような趣味などもなく、心当たりがないことが一番大きな問題なのかもしれません。

そこで、内訳と取れる対策を整理してもらいました。

グラフの内訳の比率はなんとなく自分の持つイメージに近しいです。しかし、その横の数字が可愛くない。

そしてAIからも「正直な結論：大きく削れる一撃はありません」と・・・。

我が家は夫と財布が別なので、共通口座に入れる金額は現状大きな変更はできません。できるのは定常の個人消費です。ただ、ここは本当に小さな無駄遣いが積み重なっていることを嫌というほどに痛感しました。AIからも「これは意識することしかできない」と少し愛想を尽かされた状況です。

そうは言いつつも、この小さなお金が多額の支出を生み出していることを肌身で実感できたのは大きいです。出産の前後は「自分へのご褒美」「生まれてくる子へのプレゼント」と何かにつけて、細々としたものを買ってはストレス発散に努めていましたが、今後は方法を改めたいと思います。

「防波堤」を算出する方法

最後に、防波堤となる「いくらまで使える」を算出する方法を紹介します。
ここで「一発でわかるプロンプトを置いておきますね！」と言えたらかっこいいのですが、実際にAIと何度も壁打ちする中で分かったことがあります。

AIは計算を結構間違えます。

頭はすこぶる良く、課題を整理したり推進する力は目を見張るものがありますが、あれこれデータを渡すうちに「何でそうなった？」みたいな数字がポンと出てきたりするのです。（そして、私は何度も壁打ちし、PCを目の前に自分で電卓を叩きました。笑）

使っていいお金は、この式で算出できます。
使っていいお金 ＝ 使える現金 − 成り行きで出ていくお金 − 残しておきたいお金

※出産・育児に関する給付金額の算出は、厚生労働省のサイトがおすすめです。
https://shussan.ikukyu-simu.mhlw.go.jp/

「それぞれの数字はわかるけど、電卓叩きたくない」という方へ、最後のひと押しとなるツールを置いておきます。（素人作成なので、本当にご参考レベルでどうぞ！）

これで視覚的にも、自分のお金がどういう状況にあり防波堤はどこか、把握できるようになります。

育休中やこれから産休に入る皆さんの心の不安が少しでも除ければ、これ以上嬉しいことはありません。

お金の問題は育休限らず、人生において何度も発生する悩みだと思います。

今回、「使っていいお金」を考える中で、気がついたことがあります。漠然とした不安を一気に数字をみて解消するのではなく、「どんな答えがわかれば安心するのか」を最初に見つけることが今回の肝でした。これを踏まえた上で、数字を出しにかかったことが納得感や安心感に繋がったと感じています。

少し先にはなりますが、結果として我が家のお金の不安は本当に解消されたのか、月々のダッシュボード管理はうまく機能したのかまたお伝えしたいと考えています。

良ければ、皆さんの育休中のお金との向き合い方も教えてください。
ぜひ参考にさせていただきたいです。

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