NISAの積立額はいくらが正解？「NISA貧乏」にならないお金の使い方

NISAと豊かな浪費。貯めるだけでは、豊かになれない

「NISAで毎月〇〇万円積み立てしてます」

「将来のために、できるだけ投資に回したい」

こう考えるのは、もちろん悪いことじゃない。

むしろ、将来のお金について考えて、NISAを使って資産形成を始めるのは大切なことだと思う。

でも、こんな状態になっていないだろうか。

• 本当は旅行に行きたいけど我慢する

• 欲しいものがあっても「投資に回したほうがいい」と諦める

• 家族で遊びに行くのも、お金がもったいないと感じる

• 毎月の積立額を増やすことが目的になってる

• お金を使うことに罪悪感を持ってしまう
  
  これでは、ちょっともったいない。
  
  逆に、
  
  「今あるお金は全部使えばいい」
  「将来のことは、そのとき考えればいい」
  
  というのも不安が残る。
  
  極端に考えると、
  
  ひたすら貯めるか、全部使うか。
  
  この2つになりがちだけど、実際はその間にいくらでも選択肢がある。
  
  自分は、NISAを始めて資産形成をする一方で、今の生活も楽しみたい。
  
  そのために大切だと思っているのが、「豊かな浪費」という考え方。
  
  この記事では、

• いくらNISAに回せばいいのか

• いくらなら遊びに使っていいのか

• 家計簿アプリをどう活用するのか

• 自分に合った積立額をどう決めるのか

NISA貧乏にならないために何を考えるのか

について、自分の考えをまとめてみた。

「貯めることも大事。でも、今も楽しみたい」

そんな人に読んでもらえたらうれしい。

✅NISAは大事。でも「積み立てること」が目的になったら本末転倒

NISAを始めると、どうしても「もっと積み立てたほうがいい」と思ってしまう。

毎月3万円より5万円。

5万円より7万円。

「あと1万円増やせないかな？」

そんなふうに考え始める。

もちろん、余裕があるなら積立額を増やすのはいい。

でも、積立額を増やしたことで、

• 外食を我慢する

• 旅行を諦める

• 趣味にお金を使えない

• 家族とのレジャーを減らす

• 欲しいものを何でも我慢する
  
  となってしまったら、ちょっと考えたい。
  
  お金は、将来のためだけにあるものじゃない。
  
  今の生活を楽しむためにもある。
  
  例えば、毎月5万円をNISAに積み立てている人がいるとする。
  
  でも、その5万円のせいで毎月カツカツ。
  
  一方で、毎月4万円なら無理なく続けられて、残った1万円で家族と外食したり、趣味を楽しめる。
  
  自分なら、後者を選びたい。
  
  なぜなら、NISAで積立投資（インデックス投資）は長く続けることが大切だから。
  
  無理をして、
  
  「今月も苦しい……」
  
  となってしまえば、続けるのが嫌になってしまうかもしれない。
  
  だからこそ、
  
  「毎月、余裕で積み立てられる金額」
  
  を設定する。
  
  ここはかなり大事だと思ってる。
  
  例えば、

• 給料が入る

• 生活費を確保する

• NISAの積立額を確保する

• 貯金も確保する

• 残ったお金を自由に使う
  
  というように、最初から使えるお金を決めてしまう。
  
  そうすれば、
  
  「これ使って大丈夫かな？」
  
  と毎回悩まなくていい。
  
  もちろん、必要な積立額は人によって違う。

• 年齢

• 収入

• 結婚しているか

• 子どもがいるか

• 住宅ローンがあるか

• 教育費がどれくらい必要か

老後にどれくらい必要か

こういった条件で、全然変わってくる。

だから「NISAは月5万円が正解」なんてことはない。

自分の生活に合った金額を見つけることが大切。

✅家計簿アプリを使えば「使っていいお金」が見えてくる

じゃあ、どうやって自分に合った金額を決めるのか。

自分が大事だと思っているのが、家計を数字で把握すること。

「なんとなく今月は使いすぎた気がする」

これだけだと、判断できない。

でも家計簿アプリを使えば、

「今月はあと○万円使える」

というのが見えてくる。
ちなみに我が家はマネーフォワードMEを使ってる。
詳しく知りたい方はこちらから読んでみてください。↓

自分は生活費のほとんどをクレカで支払っている。

現金は基本的に使わない。

クレカと家計簿アプリを連携しておけば、使った金額が自動的に反映される。

すると、

• 食費にいくら使ったか

• 日用品にいくら使ったか

• 固定費はいくらか

• 娯楽にいくら使ったか

今月あとどれくらい余裕があるか
が分かる。

これが結構大きい。

例えば、今月の自由に使えるお金が3万円あるとする。

すでに2万円使っているなら、

「あと1万円くらいにしておこう」

と判断できる。

逆に、まだ5,000円しか使っていないなら、

「今月はまだ余裕あるな」

と分かる。

この「分かる」というのが大事。

お金を使うこと自体が悪いわけじゃない。

問題なのは、どれくらい使ったのか分からないまま使い続けること。

だから、自分は家計簿アプリを「節約するためだけのもの」だとは思っていない。

むしろ、

安心してお金を使うための道具

だと思ってる。

家計簿アプリを使うと、

• 今月あといくら使える？

• 旅行に行っても大丈夫？

• 外食しても大丈夫？

• 趣味にいくら使える？

今月は少し使いすぎたから抑えよう

という判断ができる。

「使っちゃダメ」ではなく、

「ここまでは使っていい」

を知る。

これだけでも、お金との付き合い方はかなり変わると思う。

✅NISA貧乏にならない。老後の自分が後悔しないお金の使い方を

お金のことを考えるとき、どうしても「将来」が中心になる。

老後のため。

子どものため。

住宅ローンのため。

もしものため。

もちろん、それは大切。

でも、将来のことばかり考えて、今を我慢しすぎるのも違うと思う。

例えば、子どもと一緒に旅行できる期間には限りがある。

子どもが小さいうちにしかできないこともある。

家族で出かけたり、一緒にご飯を食べたり、好きなことを楽しんだり。

そういう時間も、お金には変えられない価値がある。

だからこそ、

「貯めるお金」と「今を楽しむお金」を分ける。

これが大切なんじゃないかなと思っている。

自分に合った金額を知りたいなら、ライフプランを作ってみるのもいい。

例えば、

• 今の年齢

• 収入

• 毎月の生活費

• 住宅ローン

• 子どもの教育費

• 現在の貯金

• NISAの積立額

• 老後に必要なお金

いつ、どんなことにお金を使いたいか

こういったものを整理する。

本格的にやるなら、お金を払ってFPに相談するのも選択肢。

自分なら、無料相談だけで決めるのではなく、保険を販売することを目的としていないFPなのかを確認する。

無料のFP相談がすべてダメという意味ではない。

ただ、相談先によっては保険商品の提案につながることもある。

「自分の家計を客観的に見てもらいたい」という目的なら、相談料を払ってでも、ライフプランそのものを見てもらうという選択肢はあると思う。

「そこまでお金をかけるのはちょっと……」

という場合は、AIを使って整理してみるのもいい。

例えば、

「39歳、夫婦、子ども3人。（子供の年齢を入れる）毎月の収入と支出はこれくらい。現在の貯金はこれくらい。NISA（オルカン）は毎月○万円。将来これくらいのお金が必要だとしたら、毎月いくら積み立てればいい？」

こんな感じで条件を入れてみる。

もちろんAIの計算をそのまま信じるのではなく、あくまで考えるための材料として使う。

それだけでも、

「毎月5万円積み立てないとダメだと思っていたけど、3万円でも大丈夫そうだな」

「これなら毎月2万円くらいは自由に使えそうだな」

と、自分のお金の使い方が見えてくる。

大切なのは、正解を探すことじゃない。

自分と家族にとって、

「これくらいなら将来も安心できる」

「これくらいなら今も楽しめる」

というバランスを見つけること。

NISAは、将来の生活を豊かにするための手段。

だから、NISAのために今の生活を削りすぎてしまったら、本末転倒だと思う。

貯める。

投資する。

そして、使う。

この3つを全部やればいい。

もちろん、何でもかんでも使えばいいという話ではない。

無計画な浪費ではなく、

「自分にとって価値のあることに使う」

これが、自分の考える「豊かな浪費」。

家族との旅行かもしれない。

好きなものを買うことかもしれない。

美味しいものを食べることかもしれない。

趣味に使うことかもしれない。

人によって違っていい。

最後に考えてみてほしい。

老後生活になった自分が、今の自分を振り返ったとき、

「もっとNISAに入れておけばよかった」

と思うのか。

それとも、

「もっと家族と遊んでおけばよかった」
「もっと好きなことをやればよかった」

と思うのか。

もちろん、未来のことは誰にも分からない。

だからこそ、

将来のために貯めながら、今しかできないことにも使う。

自分は、このバランスを大切にしたい。

NISA貧乏にならない。

貯めることだけを目的にしない。

お金を使うことも、人生を豊かにするための大切な選択肢。

老後生活になったときに後悔しないように。

今の生活も、未来の生活も、どちらも大切にしていきたい。

最後まで読んでいただきありがとうございます。
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