シン幸福理論AI相談事例60（マイホームをフルローンで購入しましたが金利の不安で夜も眠れません）

この記事は、これまでテストとして行った仮想の相談とそれに対するシン幸福理論AIによる回答事例です。
※テストのため一問一答となっていますが、実際にはさらに相談を重ねることで対話を深めていくことができます

相談）
念願のマイホームをフルローンで購入しましたが、金利が上がるというニュースを見るたびに心臓がバクバクします。もしボーナスがカットされたり、金利が上がったりしたら返済が滞るかもしれず、夜も眠れません。（30代男性・既婚会社員（子供2人））

AI回答）
それは精神的に消耗する状況ですね。家族の安心や将来に関わる、念願のマイホームを手に入れたというのに、今や金利に関するニュースを目にするたびに、その安心が脅かされているように感じてしまうのですから。2人の子供を抱え、多額の住宅ローンを背負っていると、「この生活を守り続けられなくなったらどうしよう」という不安は、単なる数字上の計算以上に、夜になると重くのしかかってくるものです。
 
ここには2つの異なる問題があります。それらを分けて考えることが解決の助けになるかもしれません。
 
第一は、現実的な金銭面の問題です。金利が上昇したり、ボーナスが減ったりした場合、返済計画はどの程度の影響を受けるのか、という点です。第二は、内面的な問題です。外部環境が変化するたびに、自分の心の平穏まで揺さぶられなければならないのか、という点です。
 
第一の問題についてですが、単に「心配するのはやめましょう」などと言うつもりはありません。あなたの懸念には、具体的な数字で向き合う価値があります。まずは、ローンが固定金利か変動金利か（あるいはその併用か）を確認し、どのような状況で返済額が実際に変動するのかを把握しましょう。その上で、ボーナスが減った場合や、金利が数段階上昇した場合の家計の収支（キャッシュフロー）がどうなるかをシミュレーションしてみてください。もし数字が深刻な負担を示しているなら、返済が滞る事態になる前に、金融機関や独立した有資格のファイナンシャル・プロフェッショナルに相談することをお勧めします。危機的状況に陥るのを待つより、ずっと賢明な選択です。実際、多くの国の消費者金融当局も、返済が困難になる恐れがある場合は早期に相談するよう推奨しています。
 
有効な方法として、3つの列（「現状」「ボーナスが大幅に減った場合」「返済額が大幅に増えた場合」）からなる表を1枚作成してみることをお勧めします。その際、楽観的な将来の収入ではなく、現在の給与を基準にしてください。そして、それぞれのケースで実際に調整可能な項目を洗い出します。この作業の目的は、未来を完璧に予測することではありません。「すべてを失うかもしれない」という漠然とした破滅のイメージを、具体的な状況とそれに対する具体的な対応策へと置き換えることにあるのです。
 
そうした現実的な作業を終えた上で、もう一つ、あなたが今直面している状況に特に関わりが深いと思われる視点をご紹介します。シン幸福理論に基づく考え方です。
 
その出発点はごく単純なものです。あなたがこの家を買ったのは、自分自身と家族のために、より幸せで安心できる生活を求めたからですよね。そう考えると、家を求めたときの願いも、今の「家を守りたい」という願いも、どちらも「幸せと平穏」を求める同じ根本的な欲求から来ていると言えます。そこでこの理論は問いかけます。もし私たちが人生全体を通して最終的に求めているものが「幸せ」なのだとしたら、私たちが「幸せ」と呼んでいるものとは、具体的に一体何なのだろうか、と。 「夢のマイホームを手に入れた喜び」と「それを支える経済状況が変わるかもしれないという恐怖」――あなたが抱いているその相反する感情こそ、実務的な計算と並んで、次のような視点を持つ価値がある理由だと私は考えます。
 
シン幸福理論によれば、幸福とは、客観的に望ましい状況そのものが満たされることではなく、むしろ人の内面に生じる幸福という主観的な体験、あるいは不幸感から解放された心の状態として捉えられます。
 これをあなたの状況に当てはめると、「住宅ローンなどどうでもいい」とか「家を失っても構わない」という意味にはなりません。もちろん、日常生活において家やローンの返済、仕事、そして子供たちのことは重要です。
 ここで言いたいのは、もう少し繊細なことです。つまり、「この家を所有すること」と、「その家がもたらしてくれると最終的に期待していた幸福」は、必ずしもイコールではないということです。
 
その区別を意識することで、恐怖心に少し「余白」が生まれます。次のような等式に縛られることなく、家を守るために真剣に取り組むことができるようになるのです。
 
「家が安泰なら＝心穏やかでいられる」
「家が脅かされるなら＝私の幸福は崩壊する」
 
シン幸福理論では、幸福の「質」を、変化しうる外部条件にどれだけ依存しているかという観点から説明します。状況が一変するたびに崩れ去ってしまう幸福は「脆い」とされ、変化があっても比較的安定していられる幸福は「安定的」だとされます。これは自分自身を採点するためのものではなく、自分の心の平穏が何に依存しているかに気づくための方法です。
 
そこで、この理論で「仮想反転シミュレーション」と呼ばれる手法を、ごく穏やかな形で行ってみてはいかがでしょうか。すでに恐怖を感じている深夜ではなく、比較的心が落ち着いている日中に試してみるのです。
 
「もし金利が上がったら。もしボーナスが減ったら。私はそれを嫌だと感じるだろうし、現実的な対策も講じるだろう。しかし、その出来事自体が、私の人生のすべて、家族、夫や父親としての価値、そして幸福のあらゆる可能性が崩壊することを意味するのだろうか？」
 
無理に「すべて大丈夫だ」と答える必要はありません。もし正直な答えが「いや、それでも私は恐ろしいだろう」というものであれば、ただそう感じている自分に気づくだけで十分です。このエクササイズは、合格すべきテストではなく、あくまで自己観察のためのものです。この理論自体、望んでいたものを手に入れたことで心から感じる幸福を否定するものではなく、むしろ幸福の安定性を確かめるための手段として、こうした検討を位置づけているのです。
 
当面の間、私は次のように作業を分けることを提案します。日中の決まった時間には、数字に基づいて住宅ローンの問題に向き合う。それ以外の時間、特に就寝時には、その日のうちに答えの出ない金利シナリオの解決を試みない、ということです。ニュースの見出しは世界に関する新しい情報ではあっても、それ自体が直ちに、あなたの世帯の返済能力を再計算するものではありません。
 
ここで重要なのは、「この家を絶対に守らなければならない」から「この家などどうでもいい」へと意識を変えることではありません。そうではなく、「自分の幸福は、この家に何事も起きないことにかかっている」という考え方から、「自分にとって大切なものは真剣に守りつつも、心の平穏のすべてを単一の金銭的な結果に依存させないよう、少しずつ学んでいく」という姿勢へと移行することなのです。
 
それははるかに控えめな変化であり、かつ、取り組み始めるにあたってより現実的な地点でもあると、私は思います。

記事をお読みいただきありがとうございます。
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※シン幸福理論の内容についてはnote「シン幸福理論AI相談事例番外(そもそもシン幸福理論って何？)」をご覧下さい