保険を15年売った私が決めた、保険の見直しの順番｜やめていい保険と、削ってはいけない保険
こんにちは、花京院 翔です。
保険外交員を15年。FP技能士2級・AFP。これまで1000人以上のお金の悩みに向き合ってきました。
このnoteでは、保険を売る側に15年いた私が、相談で必ずこの順番で確認している「保険の見直しの順番」を、そのまま真似できる形でまとめました。
3ヶ月後、あなたの保険はこうなっています
・保険証券を開いて、「何に」「いくら」「なぜ」払っているのかを、全部説明できる。
・毎月の保険料は、本当に必要な分だけ。浮いたお金は、貯金やNISAに回っている。
・担当者から「そろそろ見直しませんか」と電話が来ても、自分の必要額をもとに、落ち着いて答えられる。
このnoteの順番どおりに手を動かせば、3ヶ月後にはこの状態を目指せます。
実際に、この順番で見直した相談者の方は、毎月の保険料が27,500円から19,500円になりました。
月8,000円、1年で96,000円です。
しかも、保障を削っただけではありません。60歳で切れるはずだったがんの備えは一生続く形になり、この先の更新で保険料が上がることもなくなりました。
3年後には、毎月の保険料は7,000円まで下がります。
（中身は、有料部分の第7章で、見直し前と見直し後を並べてお見せします）
でも今は、こうなっていませんか
何の保険に入っているか、毎月いくら払っているか、すぐには言えない。
勧められるまま入って、もう10年以上そのまま。
気づいたら、更新のたびに保険料が上がっている。
見直したい気持ちはある。
でも担当者に言い出しにくい。何を言われるか分からなくて、電話ができない。
ネットで「保険はいらない」という記事を読んで、不安になった。
でも全部やめてしまうのも、それはそれで怖い。
もし一つでも当てはまったら、このnoteはあなたのために書いています。
それは、あなたのせいではありません
保険は、「売る側」が設計して、「売る側」が説明する商品です。
比べるための材料を、買う側が自分で集めるのは簡単ではありません。
たとえば、医療費には国の上限があります。会社員なら、病気で休んでも給料のおよそ3分の2が出る制度もあります。
でも、国の制度で足りる部分を詳しく説明しないまま、保険を勧める営業は少なくありません。
私は15年間、提案の前に必ず国の制度を説明して、足りない部分だけを保険で提案してきました。
その一方で、説明を受けないまま、必要以上の保険に入っている人を何人も見てきました。
それに、担当者は契約から早い時期に解約されると、成績に響くことがあります。
だから「やめたい」と言い出しにくい空気が、自然とできあがってしまう。
一方で、ネットの「保険は全部いらない」という情報も極端です。
本当に必要な保障まで外して、困ってしまう人もいます。
あなたが見直せていないのは、知識や行動力が足りないからではありません。
順番を教えてもらえる場所が、なかっただけです。
このまま放っておくと、どうなるか
月1万円の保険料は、1年で12万円、30年で360万円です。
その中に「本当は要らない部分」が混ざっていれば、その分はそのまま消えていきます。
更新型の保険は、10年ごとに保険料が上がります。
契約の内容によっては、50代の更新で、保険料が2倍、3倍になることもあります。
そして、もう一つの損があります。
「見直そう」と思って、順番を間違えることです。
新しい保険に入る前に解約して、保障のない期間ができる
その間に健康状態が変わって、新しい保険に入れなくなる
昔の「お宝保険」を、そうと知らずに解約してしまう
2026年1月〜6月に生命保険会社が支払った解約返戻金は、7.2兆円。同じ期間としては過去最高です。
見直す人が増えている今こそ、勢いで解約せず、正しい順番で進めることが大切です。
このnoteの目次
15年売る側にいた私が、相談で必ずこの順番で確認している「見直しの順番」です。
有料部分は全10章と付録です。気になる章から読んでも、手を動かせるように書いています。
第1章 見直しを始める前に、絶対にやってはいけない3つのこと
先に解約する・転換にその場でサインする・昔の貯蓄型保険を確認せずに解約する。取り返しのつかない失敗を、最初に防ぎます。
第2章 ステップ1：今の保険を1枚の紙に並べる
保険証券の8か所の見方、更新型と全期型の見分け方、受取人の確認。会社の保険・共済・団信も含めて1枚にまとめます。
第3章 ステップ2：国と会社が守ってくれる分を知る
病気・働けない・亡くなった、の3つの場面で、高額療養費・付加給付・傷病手当金・遺族年金・団信がどこまで守ってくれるか。
第4章 ステップ3：本当に必要な保障額を計算する
働けなくなったとき・亡くなったとき・入院したときの必要額を、計算例つきで出します。
第5章 ステップ4：やめていい保険
保険を15年売ってきた私が、自分や家族なら入らない保険6つ。
第6章 削ってはいけない保険
お宝保険の見分け方、子どもが独立するまでの死亡保障、自営業の働けなくなったときの保障など6つ。
第7章 解約しないで保険料を下げる方法
減額・特約だけ外す・払済・延長・解約の違いと、選ぶ順番。月27,500円が19,500円になった相談者の実例つき。
第8章 営業の提案を見抜く質問10個
転換・払込期間・キャンペーンの裏側と、その場で決めずに持ち帰る方法。
第9章 手続きの台本
コールセンターと担当者に、そのまま読める電話の台本。引き止めへの返し方と、手続きのカレンダー。
第10章 ライフイベント別の見直しチェック
結婚・出産・住宅購入・転職独立・子どもの独立・定年。そのときに確認することのチェックリスト。
付録
見直しチェックリスト（印刷用）、保険の一覧ワークシート、必要保障額の計算シート。
3ヶ月後のあなたへ
この順番で進めれば、3ヶ月後には、保険証券の中身を全部説明できるようになっています。
毎月の保険料は、本当に必要な分だけ。
浮いたお金は、あなたと家族の「これから」に使えるようになっています。
そして、担当者からの電話にも、もう迷いません。
ここから先で、その順番を全部お伝えします。
