あなたは大丈夫？老後資金は2,000万円では足りない‼

老後の生活を安心して送るために、本当に必要なお金っていくらくらい？どうやって資産を増やしていけばいいの？長寿社会を生き抜くための心得をアドバイスします。

驚愕！老後資金は5,000万円必要という意見も

突然ですが、皆さんは『老後資金の蓄え』について、どうお考えでしょうか？
2019年6月に金融庁の金融審議会が公表した報告書によって、多くの方が「老後資金は最低でも2,000万円必要だ」という認識を持つようになりました。
2,000万円という金額は、夫65歳以上・妻60歳以上の厚生年金保険に加入している夫婦を想定し、老後30年と仮定した場合、毎月55,000円程度足りないことから、年間約66万円×30年≒2000万円と計算した結果になります。
 
さらに、昨今の物価上昇率を加味すると、必要額はさらに増加の一途。有識者の中からは『老後資金として5,000万円は必要だ』という大胆な意見も出てくるほどです。

しかし私は、安心のためには最低でも3,000万円が必要だと考えています。
もちろん、生活費のボリュームは個々の貯蓄や生活スタイルによって大きく異なりますが、3,000万円の根拠は「医療費」にあります。

厚生労働省の発表によると、日本人の生涯医療費は約2,700万円で、その約6割が65歳以降にかかると言われています。
男性で1,400万円、女性だと1,700万円、つまり平均すると約1,600万円が定年後に医療費としてかかるのです。

ちなみに、定年後に必要となる生活費は家庭によって異なりますが、月に15〜27万円程度と言われています。そのうちいくらかを年金で賄うことができたとしても、余裕をもって年間100万円程度は担保しておきたいところ。
その分を加味すると、老後資金として蓄えておくべき資金は『最低でも3,000万円』となるのです。
 
「高額療養費制度を活用すれば、そこまで大きな資金を要することはないのでは？」と疑問に思う方もいるかもしれまん。
さらに、一般の医療保険も活用すれば、なおさらかかる費用を抑えることができるのではないか？と考える方もいるでしょう。

しかし、全ての医療案件が高額療養制度に該当するとは限りません。また、一般の医療保険に加入していない方、もしくはすでに保険を解約してしまった方も少なくないと思います。3,000万円の根拠はその点を加味しての結論でもあります。

定年後の積み立て投資で医療費＆生活費をケア

さて、あなたは3,000万円を用意できそうでしょうか？資金不足を補い、老後不安を解消するにはどうすればいいのでしょうか？

その答えは「今すぐ積み立て投資を始めること」に尽きます。
例えば、年間の平均運用利回り5%の金融商品に毎月10万円、10年間積み立てたとすると、元本だけでも1,200万円。運用利回りはあくまで平均なので、5％を下回ることもあれば逆に上回ることもありますが、いずれにせよ老後にかかる平均医療費1,600万円を補填できる可能性は高いです。
毎月10万円を運用に回すのは厳しいという方は、例えば5万円にしただけでも10年間積み立てを続けることで、平均医療費の半分程度は賄うことができます。
コツコツと運用を継続することで、それ以上になる場合も当然ありますので、まずは少額からでも始めてみてください。

そして、たとえ会社を定年しても、積み立て投資は可能な限り続けることをおすすめします。
目標額ギリギリ、もしくは若干足りてはいないものの、あとは年金を加えてようやくクリアできるレベルの方はなおさらです。定年後も何かしらで収入を確保し、その中から少しでも積み立てに回し、長く続けることがリスクをより小さくし、老後の安心につながります。

そもそも積立投資についてよくわからないという方は、昨今ニュース等で話題になっている「NISA制度」からぜひ始めてみてください。　
NISA制度とは「少額投資非課税制度」のことで、資産運用に投じた元本（最高1,800万円）に対して得た利益を非課税で受け取ることができる制度。日本は増税に加えて物価上昇が始まっていることを考えると、利益に対して非課税となるNISA制度は、かなりお得な制度と言えるでしょう。
 
例えば、株式や投資信託で100万円の利益を得たとすると、通常であればそこから約20万円は税金が必ずかかりますが、NISA口座を利用すれば、約20万円を丸々得られるわけです。金額に換算すると、その効果がどれだけ大きいのかがおわかりいただけるでしょう。

NISAの始め方や注意点などについては、今後この連載でくわしく＆やさしく解説していく予定ですので、投資初心者の方はぜひ楽しみにしていてください。

最大の節約術は健康への投資？

一方で、老後不安への備えとして、金融投資と同レベルで大事な『投資』があることをご存知でしょうか？それは病気の予防や健康維持のための「健康投資」です。

明治安田生命が2022年、20～70代の男女に行った「健康に関するアンケート調査」によると、健康投資の平均額は年間5万円だったそう。
高いと思われる方もいると思いますが、病院通いに加え、薬を手放すことができない日常を過ごすよりも、多少お金がかかっても医療費をおさえられる可能性が高まると考えれば、私は決して高い金額とは思いません。
 精神衛生的にもその方が断然良いと思います。

ジムに通って日常的に適度な運動をこなす。サプリメントを習慣化し、足りない栄養素を担保する。ストレス発散のため、定期的に旅行に出かけるなど、お金をかけてあらゆる病気の根源を潰していく投資は、平均寿命のみならず、健康寿命までも延ばすことができるはず。
 
もちろん、健康のためにお金をかけたからといって、成果につながるとは断言できません。とは言え、健康で長生きするためには、生活習慣が肝。そこまでお金をかけずとも、健康であり続ける意識を持つことはとても大事なことだと思います。

昨今は、『日経平均の大幅続落』『円高の加速』といった目まぐるしい経済の変化・変動を目の当たりにすることになり、知らず知らずストレスがたまっている気がします。
健康な老後を送るためにも、経済情勢がより平穏になってくれることを祈るばかりです。

皆さんもストレスを”積み立て”ず、健康投資もしながら、老後のための資金をしっかりと積み立てていくことをおすすめします。
次回は「健康寿命と資金寿命の相関」についてお話していきます。では、また。

ウエノシンジロウ

編集者・ライター。1976年、神奈川県生まれ。これまで雑誌・書籍を合わせて500タイトル以上の出版に関わる。近年では、投資関連の書籍の企画・編集・執筆に注力しており、主な作品は「シンプルな投資の学び」（日経BP）、「増える資産 減る資産」（スタンダーズ出版）、「ゼロから学ぶ投資の教科書」（秀和システム新社）など。パブロックとジム・ジャームッシュを愛する重度の映画・音楽愛好家という側面がある。座右の銘は「花に嵐の例えもあるさ さよならだけが人生だ」