新NISAとiDeCo、上限が増えたらどっちを優先すべきか

2026年8月2日 07:48

iDeCoの上限が上がると知ったとき、真っ先に浮かんだ疑問がこれでした。

「今やってるつみたてNISAと、増えたiDeCoの枠、どっちを優先すればいいんだろう」

同じように悩んでいる人のために、僕なりの整理をまとめます。

そもそも性質が全然違う

NISAとiDeCo、どちらも「税金がお得になる制度」というくくりで語られがちです。

でも中身は結構違います。

🏦 NISA 　
・いつでも引き出せる　
・掛金は所得控除にならない　
・運用益が非課税

🔒 iDeCo 　
・60歳まで引き出せない　
・掛金が全額所得控除になる　
・運用益も非課税

一番の違いは「流動性」と「節税のタイミング」です。

NISAは自由、iDeCoは制限がある代わりに節税効果が大きい。

そんなイメージです。

僕は今、つみたてNISAを月30,000円、iDeCoを月12,000円という配分でやっています。

iDeCoの掛金変更手続きはまだこれからなので、現時点ではiDeCoは今までの金額のままです。

手続きが完了したら、iDeCoは月50,000円まで引き上げる予定です。

NISAを減らしてiDeCoに全部寄せる、ということはしませんでした。

理由は、NISAの「いつでも引き出せる」という特性を手放したくなかったからです。

教育費や車の買い替えなど、60歳より前にまとまったお金が必要になる場面は、これからいくつも来ます。

その時のためにNISAは残しつつ、老後資金として明確に位置づけられる部分は、節税効果の大きいiDeCoに寄せる。

これが今の僕の考え方です。

迷ったときは、この2つの質問で考えています。

❓ このお金、60歳より前に使う可能性はあるか　
　　→ ある：NISA / ない：iDeCo

❓ 今の年収で、節税効果をどれだけ活かせるか　
　　→ 課税所得が多い人ほど、iDeCoの節税メリットが大きくなる

「絶対どっちが正解」ということはなく、自分のライフイベントと年収によって、最適な配分は変わると思います。

これまではiDeCoの枠自体が小さかったので、正直「どっちを優先するか」で悩む余地があまりありませんでした。

上限が62,000円まで増えたことで、初めて「本気で配分を考える」必要が出てきたと感じています。

枠が増えたのは嬉しいことですが、増えた分だけ、自分の頭で考える場面も増えたなと思っています。

※この記事は情報提供が目的です。特定の配分や商品を推奨するものではありません。NISAとiDeCoの最適な配分は、年収やライフプランによって異なります。