【第19話】借金700万円だった私が、自己破産を考えている人に伝えたいこと

はじめに

私は約700万円の借金を抱え、最終的に自己破産をしました。

この自己破産シリーズも、今回で19話目です。

ここまで、

借金700万円になるまでのこと。

自己破産を決意した日のこと。

弁護士への相談。

管財人との面談。

債権者集会。

免責。

そして、自己破産後の生活。

自分が実際に経験したことをできるだけ正直に書いてきました。

そんな私が今、自己破産を考えている人に一番伝えたいのは、

「一人で悩み続けないでほしい」

ということです。

今回は自己破産の制度や手続きの解説ではありません。

実際に自己破産を経験した一人の人間として、当時の私と同じように借金で悩んでいる人へ伝えたいことを書いてみようと思います。

① 私も自己破産を決断するのが怖かった

自己破産を決断するまで、私もかなり怖かったです。

当時の私には、

• 無職だった

• ギャンブルによる多額の浪費があった

• クレジットカードの現金化をしていた

• 借金が約700万円まで増えていた

という事情がありました。

特に不安だったのが、

「こんな自分でも自己破産できるのか？」

ということです。

自己破産についてネットで調べれば、「免責不許可事由」という言葉が出てきます。

簡単に言えば、借金の免除が認められない可能性がある事情のことです。

ギャンブルや浪費について書かれているページもたくさん出てきました。

それを見るたびに、

「自分はダメなんじゃないか」

「弁護士に相談して、自己破産すら難しいと言われたらどうしよう」

と不安になりました。

ただ、どれだけネットで調べても、自分の場合にどうなるのかは分かりません。

最終的には勇気を出して弁護士へ相談することにしました。

② ネットやAIで調べるほど不安になることもあった

自己破産について調べるとき、ネットやAIは非常に便利です。

私自身、かなり調べました。

知らなかった制度を理解したり、今後どのような手続きがあるのかを知ったりするうえでは、とても役に立ちました。

ただ、調べれば調べるほど不安になることもありました。

例えばAIに自分の状況を相談したときも、回答は必ずしも同じではありません。

ChatGPTでは、

「免責されるとは断定できない」

という趣旨の回答。

一方でGeminiでは、

「このケースでも免責される可能性がある」

という趣旨の回答。

※AIの回答内容は質問の仕方や状況によって変わります。

当時の私は、

「結局、どっちを信用すればいいんだ？」

という状態でした。

さらに弁護士へ聞いても、裁判所が判断することなので、

「絶対に大丈夫です」

とは言ってもらえません。

今なら当然だと分かります。

でも当時は、その「絶対ではない」という状態そのものが怖かったです。

免責が決まるまで、ずっと不安と闘っていました。

ネットやAIは情報を集める手段として非常に便利です。

ただ、個別のケースについて最終的な結論を出してくれるものではありません。

これは実際に経験して強く感じました。

③ ギャンブルが原因でも、私は実際に免責された

私の借金の大きな原因はギャンブルでした。

それ以外にも浪費がありました。

そのため、

「ギャンブルが原因なら自己破産できないのでは？」

ということを何度も考えました。

しかし、最終的に私は免責を受けることができました。

自己破産について調べていると、ギャンブルやFXなどによる浪費があっても、事情によって免責が認められた事例があることが分かります。

一方で、私が手続きを経験して特に重要だと感じたのは、

弁護士や管財人に対して正直に話し、求められたことにきちんと対応すること

でした。

私の場合も、ギャンブルや借金について隠さず説明しました。

必要な書類を提出する。

求められた説明をする。

連絡には対応する。

約束したことを守る。

当たり前のことですが、自己破産の手続き中はこうした対応を続けました。

弁護士からも、申告していない借金や財産などについて虚偽があれば難しくなる可能性があるという話をされていました。

だから私は、

「都合の悪いことも含めて正直に話そう」

と考えていました。

結果として、ギャンブルによる浪費が大きかった私でも免責を受けることができました。

もちろん、これはあくまで私のケースです。

ギャンブルが原因なら必ず免責される、という意味ではありません。

④ 借金700万円でも「何に使ったのか」を説明する必要があった

700万円。

改めて数字にすると、本当に大きなお金です。

でも自己破産の手続きでは、

「借金が700万円ある」

という結果だけではなく、

「なぜ700万円まで増えたのか」

について説明する必要がありました。

借金が増える理由は人によって違うと思います。

ギャンブル。

FXなどの投資。

高額な買い物。

夜のお店。

生活費。

あるいは複数の理由が重なっている人もいるでしょう。

私の場合は、借金が増えていった経緯について弁護士へ説明しました。

自分にとって都合の悪い話もあります。

「こんなことを言ったら自己破産できなくなるんじゃないか」

と思うかもしれません。

私自身がそうでした。

それでも、隠して後から問題になる方が怖い。

だからこそ、

「なぜ借金がここまで増えたのかを、自分の言葉で正直に説明する」

ことを意識しました。

⑤ 「もう返せない」と思っているなら、一人で抱え続けないでほしい

もし今、

「毎月返済しているのに借金が減らない」

「別の会社から借りて返済している」

「返済日が来るのが怖い」

「もう自分の収入では返せない」

そんな状態になっているのであれば、一人で抱え続けないでほしいと思います。

私自身、一人で悩んでいる期間が長くありました。

でも、一人で考えていても、

「どうしよう」

「自己破産しかないのかな」

「でも自己破産できなかったらどうしよう」

と、同じことを何度も考えるだけでした。

借金について相談できる場所はあります。

弁護士などの専門家へ相談する方法もありますし、同じように債務整理を経験した人たちが集まるコミュニティで体験談を聞く方法もあります。

ただし、自己破産できるかどうかなどの法的な判断については、最終的には弁護士などの専門家へ確認することをおすすめします。

体験談を聞くことと、法律上の判断をしてもらうことは別だからです。

誰かに話すだけでも、

「自分だけで全部解決しなければならない」

という状態から一歩抜け出せることがあります。

私も、もっと早く相談していればよかったと思っています。

⑥ 私にとって自己破産は「再スタート」になった

私は自己破産を経験して、

「自分は変わった」

と自信を持って言えます。

もちろん、自己破産しただけで人生が勝手に良くなったわけではありません。

自己破産後にどう行動するかは、自分次第です。

私の場合は、以前とは時間の使い方も変わりました。

この自己破産シリーズも、今回で19話になりました。

自分が経験したことを一つずつ振り返りながら、noteに書いています。

Xでも発信するようになりました。

AIにもお金を払って、使い方を勉強しています。

副業について調べたり、実際に挑戦したりもしています。

以前ならギャンブルに使っていた時間を、

「これからの自分のための時間」

として使うようになりました。

まだ大きな結果を出したわけではありません。

それでも、借金を繰り返していた頃とは、確実に進んでいる方向が違います。

だから私は、自己破産を「人生の終わり」ではなく、

人生を立て直すための再スタート

だったと思っています。

⑦ 当時の自分と同じように悩んでいる人へ

最後に、実際に自己破産を経験した私から伝えたいことがあります。

借金のことで本当に苦しくなっているなら、できるだけ早く誰かに相談してください。

私自身、

「まだ何とかなる」

「ギャンブルで勝てば返せる」

「もう少し自分で頑張ってみよう」

と考え続けました。

その結果、借金は約700万円まで増えました。

もっと早く相談していれば、違う選択肢があったのかもしれません。

弁護士に相談するのが怖い。

自己破産という言葉を口にするのも怖い。

その気持ちは、私自身が経験しているので分かります。

もし専門家へ相談する前に、

「実際に自己破産した人の話を聞いてみたい」

ということであれば、私のXにDMを送っていただいても構いません。

私は弁護士でも、法律の専門家でもありません。

そのため、

「あなたは自己破産できます」

「絶対に免責されます」

といった判断はできません。

でも、

自分が実際に何を経験したのか。

当時どんなことで悩んでいたのか。

手続きをしてみてどうだったのか。

そういった一個人としての体験談であれば、お話しできます。

私も自己破産前は、不安で何度もネットを検索していました。

だからこそ、当時の私と同じように悩んでいる人に、この19話が少しでも届けばいいなと思っています。

次回、第20話で自己破産シリーズを完結します

ここまで19話にわたって、私の借金と自己破産について書いてきました。

約700万円まで借金が増えた理由。

自己破産を決意した日。

弁護士への相談。

実際にかかった費用。

ギャンブルによる借金。

管財事件。

債権者集会。

免責。

そして、自己破産後の生活。

最初の記事を書いたときは、ここまで続けるとは思っていませんでした。

でも、自分の経験を一つずつ文章にすることで、私自身も過去を振り返ることができました。

そして次回。

第20話で、この自己破産シリーズを完結します。

最後は、これまで19話に分けて書いてきた私の自己破産について、

「借金700万円から自己破産を決断し、免責を受けるまでに実際に何があったのか」

を時系列で整理して、一本の記事にまとめます。

これから自己破産を考えている人が、

「実際に相談したら、その後どう進んでいくのか」

を最初から最後まで追えるような内容にする予定です。

私の自己破産シリーズの最後の記事です。

前回の記事はこちら↓