NISA貧乏は、投資しすぎのことじゃない

どうも、33歳、3児パパ、1馬力で資産6,000万円を築き、副業で月30万円を稼いでいるトヨタ系会社員です。

僕は「会社依存を減らし、家族を守りながら、人生の自由度を上げる会社員OS」という考え方を大事にしています。会社を辞めることが目的ではありません。会社しか道がない状態を、少しずつ減らしたいだけです。

その考えを口だけで語るのは違うと思っていて。だから資産形成をしたり、会社の外で小さく仕事をしたりしながら、自分でも試しています。実績を並べたいわけではなくて、僕もこうやって、生活の制約の中で手探りしている一人です、という話として受け取ってもらえたら十分です。

今日は、そのなかで何度も引っかかってきたことをひとつ書きます。

将来のために備えるほど、なぜか今日の暮らしが、少しずつ窮屈になっていく感覚です。

NISAの積立日が近づくと、少しほっとする。予定どおり投資できた月は、将来に一歩進めた気がします。

でも同じ月に、家族との外食や、子どもが「やってみたい」と言い出した習い事、古くなってきた洗濯機の買い替えには、妙に迷ってしまう。

払えない金額ではありません。それでも「今月は投資もあるしな」と、そっと画面を閉じる。

老後の不安を減らそうとしているのに、目の前の毎日に、新しい不安が増えている。

これが、僕の言う「NISA貧乏」です。

お金はあるのに、使えない

NISA貧乏と聞くと、生活費まで投資に突っ込んでカツカツになっている状態を思い浮かべるかもしれません。

本当にそうなら、話は早い。投資額を落とせばいい。

でも、もっと気づきにくい形があります。

家計は赤字じゃない。貯金もそれなりにある。積立も予定どおり続けられている。数字だけ見れば、どこにも問題はなさそうです。

なのに、予定外の出費が出るたびに、落ち着かない。

休みの日に少しお金を使うと、家に帰ってから家計簿を開き直したくなる。旅行の予約画面をのぞいて、「この金額を投資に回したら」と考えて、そのまま消す。

お金はある。でも、気持ちの中に、自由に使っていいお金が残っていない。

たぶん、NISA貧乏のしんどさって、口座残高の話じゃないんです。

「早く始めたほうがいい」は、正しい

資産形成では、早く始めて長く続けるのがいい、とよく言われます。

これは、僕もそう思います。時間を長く取れるほど、目先の値動きに振り回されにくくなるし、積立も習慣として続けやすい。無理のない範囲でNISAを使うのは、家計の選択肢を増やす、いい方法のひとつです。

だからこの記事は、「NISAなんてやめとけ」という話ではありません。

見直したいのは、投資そのものじゃなくて、金額を決める順番のほうです。

毎月いくら入れられるか。今年の枠をどこまで埋められるか。あと少し頑張れば満額にできないか。

資産形成を始めると、こういう数字が、いつのまにか一番前に来ます。

その一方で、「今の暮らしに、いくら残しておきたいか」は、あまり考えません。

急な出費に慌てないためのお金だけの話じゃなくて。家族と出かけるお金、疲れた日に家事をひとつ外注するお金、会いたい人に会いに行くお金。

そういう「今の自分たちを助けるお金」は、たいてい投資したあとの残りから出すことになります。

でも残りものって、いざ数えると、そんなに残っていないんですよね。

同じ月10万円でも、しんどさが違う

NISA貧乏の話をすると、「じゃあ月いくらまでが適正か」に行きがちです。

手取りの何％なら安全か。現金は生活費の何か月分持てばいいか。満額が無理ならどこまで削るか。

こういう目安は、判断の材料にはなります。

ただ、同じ金額を積み立てていても、しんどい人と、そうでない人がいる。

たとえば、毎月10万円投資している二つの家庭を思い浮かべてみます。

一方は、家族で使う予算と、突発的な出費に備えるお金を、先に取り分けている。残った分を投資に回しているので、相場が下がっても、日々の暮らしはほとんど揺れません。

もう一方は、10万円という投資額を先に固定している。残ったお金で生活しているので、出費が重なると、そのたびに焦る。それでも積立を減らすのは「将来に負けた」気がして、できない。

投資額は、まったく同じです。

でも、暮らしの手触りは、ぜんぜん違う。

未来にお金を送りすぎると、増えるのは将来の残高だけじゃありません。今の我慢と、いちいち迷う時間も、一緒に増えていきます。

NISA貧乏って、投資しすぎている状態というより、未来の不安がまだ消えていないのに、今の余裕まで先に減らしている状態なんだと思います。

金額をいじる前に、ここを見ておかないと、たぶん苦しさのほうは残ります。

満額は、家計の合格点じゃない

NISAには、投資できる上限があります。

上限が見えると、人はそこまで埋めたくなる。あと何万円で今年の枠を使い切れる、と考え始める。SNSを開けば、満額達成の報告も流れてきます。

そうやって、制度の上限が、いつのまにか自分の家の目標にすり替わっていく。

やっかいなのは、満額に届かないと、なんだか努力が足りない気がしてくることです。

でも、あの枠は、あなたの家が使うべき金額を教えてくれているわけじゃありません。

家族の人数も、住まいも、教育費のかかり方も、働き方も、抱えている心配ごとも、家ごとに違います。

今年は家族との時間に使いたい。仕事が立て込んでいるから、家事の負担を減らすために使いたい。異動や転職の可能性があるから、現金を少し厚めにしておきたい。子どもが今ハマっていることに、今のうちに使いたい。

どれも、投資から逃げているわけじゃない。むしろ、自分の家に必要な安心を、自分で選んでいるだけです。

将来に備えることと、今を大事にすることは、反対の行動じゃありません。

ただ、ひとつだけ厄介なのは、今に使うお金には期限がある、ということ。

投資は来月もできます。来年も続けられる。

でも、子どもが今夢中になっていることや、家族全員の予定がそろう休日は、あとから同じ形では買い戻せなかったりします。

全部を体験に使え、という話ではありません。

ただ、未来のお金に複利があるように、今の時間にも「その歳の、その時期にしか使えない価値」がある。そこは、けっこう見落としやすいと思っています。

投資額の前に決めておきたいこと

じゃあ、いくら投資すればいいのか。

残念ながら、全部の家に効く正解の金額はありません。収入が同じでも、必要な安心が違うからです。

それでも、金額を決める前に、置いておきたい問いがひとつあります。

その積立を続けたうえで、今月の自分たちは、穏やかに暮らせるか。

ここでいう穏やかさは、生活費を払えるか、だけの話じゃありません。

予定外の出費があっても、自分や家族を必要以上に責めずにいられるか。疲れた日に、少しお金を使って楽をできるか。家族との機会を、投資効率だけで諦めずにいられるか。

投資したあと、これが毎回すり減っていくなら、その金額は数字の上では可能でも、生活には合っていないのかもしれません。

積立を減らすことには、抵抗がありますよね。一度上げた額を下げると、後退した気がする。将来への備えをサボっているようで、不安にもなる。

でも、本当に後退なんでしょうか。

少し抑えることで、暮らしに余白が戻る。相場が下がったときに、慌てて売らずに済む。自分にも家族にも無理がなくなって、結果として、長く続けられる。

そう考えると、減額は中断じゃなくて、続けるための調整です。

満額を目指すことより、途中でやめないこと。将来の残高だけじゃなくて、そこへ向かう毎日のほうも守ること。

僕は、家族を抱えた会社員には、そっちのほうが合っている気がしています。

読者のみなさんへ

ここまで読んでくれて、ありがとうございます。

もしあなたが、NISAを続けながら、なぜか毎月お金の心配が増えているとしたら、それは意志が弱いからじゃありません。

将来に安心を送る設定はしたのに、今の暮らしに残す安心のほうを、まだ決めていなかっただけかもしれない。

投資額を増やせるか、ではなく、投資したあとも穏やかに暮らせるか。一度、その順番で家計を眺めてみてください。

今日すぐ、積立額を変えなくて大丈夫です。まず考えたいのは、あなたの家にとって「今に残しておきたい安心」って何だろう、というところだけです。

家計や資産形成の話は、お金を増やす手順としてではなく、暮らしの選択肢を守る側から、他の記事でも少しずつ書いています。似た迷いがある方は、のぞいてみてください。

「考え方はわかった。でも、うちだと現金をいくら残して、今に使う分と投資額をどう分けるか」——そこで手が止まることもあると思います。そのあたりの決め方は、また別の場所で具体的に書いていくので、必要になったときに思い出してもらえたら十分です。

よかったら、フォローして続きも読んでもらえるとうれしいです。そして、将来へ送るお金と、今に残すお金。その間で迷った経験があれば、コメントで聞かせてください。答えがまとまっていなくて大丈夫です。

今日も、がんばりましょう。